'저축성보험 물가 변액보험 금리'에 해당되는 글 1건

  1. 2012.03.27 [저축성보험]5%금리에 비과세? 고금리보험의 불편한 진실-출처:머니투데이2012.3.25 (2)

[ 저축성보험을 분석해보자]

 

요즘 포털사이트에 저축성보험에 대한 기사가 많이 나오고 있습니다.

저같이 업계에 있는 사람이나 재무상담하는 사람들은 다 아는 내용이지만

일반인에게는 생소한 내용인가 봅니다.

결론을 먼저 말씀드리면 저는 저축성보험을 권하지 않습니다.

<머니투데이 김유경기자의 글(2012-03-25)을 참고했음을 알려드립니다>

 

 

 

저도 굉장히 안내전화를 많이 받는 것중의 하나가 저축성보험 가입권유전화입니다.

대개 강조하는 장점은 비과세와 복리효과인데 

예를 들면 60세에 1억만들기 같은 내용으로 목표를 설정해줍니다.

하지만  실제로 1억원이 60세때 얼마의 가치인지 따져봐야 합니다.

대개 20년정도 지나면 1억원은 5000만원정도의 가치, 30년정도지나면 3000만원정도의 가치를 갖게 됩니다(물가4%시)

통장에는 1억원이 찍혀 있지만 몇천인 셈입니다.

여기서 결론은 물가이상의 수익을 내지 않으면 안된다는 것입니다.

이 점에서 현재 금리의 저축성보험은 개인적으로 아웃입니다. 변액보험을 권하는 이유이기도 합니다.

 

 

 

 

현재 보험사의 저축성보험은 4-5%의 금리를 적용받습니다.

저축보험 5.2%의 실질 금리는 3.9%수준?

10년만기인 이 저축보험의 실질 연금리는 3.9%입니다.

 단 10년이상 유지시 비과세 혜택을 고려할 경우 4.5%입니다. 

이러한 차이는 보험료중에 사업비를 제하고 나머지 금액에 대해서 이자를 적용하기 때문입니다.

 

 

또 보험의 특성상 중도해지의 경우 사업비를 차감하다보니 원금손실이 발생할 수도 있습니다.

이것은 저축성보험뿐만 아니라 변액보험에도 적용되는 부분이니 저축성보험만의 단점이라고 할순 없습니다.

하지만 변액보험은 물가이상의 수익을 거두는 확률이 있죠. 저축성보험은 아니구요.

 

 

동양생명의 무배당수호천사 라이프연금보험의 해지환급금 예시표입니다

(30세 여자, 60세만기 ,10년납, 현재 공시이율 4.8%)

말그대로 예시표이고 예시표일수 밖에 없습니다. 미래의 금리는 모르니까요.

최저보증이율을 제시했다는 것자체가 저금리추세를 반영하는 것입니다.

 10년전의 상품은 최저보증이율이라는 것이 없었습니다.

표에서 보듯이 6년째일 경우 원금에 도달합니다.

이것도 금리가 떨어지지 않고 4.8%를 6년동안 적용받았을 경우입니다.

 

재무상담을 할때도 1년후 쓸돈, 3년후 쓸돈, 5년후 쓸돈, 10년이후 쓸돈을 나누는 것이 중요합니다.

당연히 보험사저축성상품은 단기에는 적합치 않습니다.

그래서 중장기플랜을 위해 가입하는데 장기성 금리상품은 너무나 답이 안나옵니다.

과거 10%이상의 고금리였을 때랑은 차원이 다릅니다. 패턴을 벗어나야 합니다.

비과세 , 복리효과 중요하지만 수익이 나지 않으면 이것 역시 답이 안나옵니다.

 

 

물가는 우리의 적!!

시간은 우리편!!

그 시간을 안정적이라고 포장된 저금리라는 방법을 택한다면?

 

 

 

시간이 확보되어 있는 플랜에는 물가를 뛰어넘는 수익이 가능한 변액보험이 적합합니다.

거기에 꼭 펀드변경이라는 관리가 더해져야 합니다.

꼭 아셔야 합니다. 변액보험 가입하고 그냥 놔두면 안됩니다.

펀드변경관리가 함께 했을 때 날아갑니다^^

 

Posted by 든든한 hosil

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  1. 케언즈 2012.03.27 23:37 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    물가상승률보다 높은 수익을 기대할수있는 상품이 변액이죠 아마도 이상품을 정확히 아시는분이라면 높은 만족을 하시는것같습니다

  2. 현동아빠 2012.03.28 15:51 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    펀드변경 기능만 설명하는 경우가 많지만,
    사실 관리를 하지않으면 안정성, 수익성면에서 나은점이 없겠죠.
    중요한 사실을 잘 짚어주셨네요